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网上股票杠杆平台以下有三个问题：甲、假设你的储蓄账户里有100美元

近来，京东、美团宣布将陆续为符合条件的外卖骑手缴纳社会保险。这里所谓的“外卖骑手”，更准确地说，其实应当是“网约配送员”，因为他们所递送的已非仅仅是“外卖”形态的食品，更包括药品、文件、鲜花等在内的城市生活中能想见的所有小件物品。习惯所致，本文仍采用“外卖骑手”这一称呼。对于这一零工经济的一部分，其与社保间存在着复杂的相互依存关系，故而成为眼下劳动经济政策讨论的焦点。

社会保险较之于市场化的养老保险何以必要

1.当“今天的订单”比“明天的退休金”更重要。

在一个理性经济人遍地走的世界，我们大可放心地把养老问题交给每个外卖骑手自行解决。毕竟，如果每个人都最了解自己的需求，能精打细算、合理规划，那政府的社保项目或许就是多此一举。然而，现实并非尽如人意。

想象一下，你今天接了一单跑腿业务，平台提示你如果再接三单，就能拿到额外的奖励金。你会怎么选？答案显而易见——当然是继续接单。

这其实就是经济学中的“时间不一致性”问题。人类天生有短视倾向，对眼前的收益难以抵抗，对未来的风险却缺乏警觉。很多外卖骑手每天奔波在大街小巷，辛苦赚取配送费和小费，但因为收入波动大、储蓄困难，往往无暇顾及养老问题。等到年纪大了，体力不支，甚至病体缠身，才发现自己没有积蓄，只能被迫继续送单。然而，既然我们已经知道大部分人会在养老规划上“犯懒”，为什么不干脆由政府来“强行存钱”，让未来的自己少些焦虑？

2.骑手能靠市场化的养老保险吗？

假设社会没有强制社保，每个骑手都可以自由选择是否购买养老保险。你可能会想：“没问题啊，市场竞争激烈，私人保险公司肯定会提供高性价比的产品。”可惜，现实远没有这么简单。

其中最致命的问题之一就是“逆向选择”。简单来说，年轻健康的骑手可能觉得自己还小，不愿意缴纳养老保险，而年龄较大、风险更高的人才会选择购买。这会导致保险公司提高保费，而价格上涨又会逼走更多年轻人，最终让市场崩溃。著名经济学家乔治·阿克洛夫早在1970年就提出了“柠檬市场”理论，提醒我们在信息不对称的情况下，市场可能会彻底崩溃。

更何况，私人保险公司还有可能倒闭，或者巧立名目推高管理费用。相比之下，政府的社保制度就像是一个“全市场共担风险”的大保险计划，理论上具有避免市场失灵的能力。

3.外卖骑手的金融知识能应对复杂的养老规划吗？

你相信自己能跑赢市场，战胜华尔街精英，打造一个完美的退休投资组合吗？如果你的答案是“是”，那你可能对自己的能力有点太乐观了。

在著名的《经济文献学刊》上，金融学者卢萨迪和米切尔2014年发表的研究表明，全球范围内绝大多数人对基本的金融知识知之甚少，其现状令人惊讶，颇值得转述。以美国为例，以下有三个问题：

甲、假设你的储蓄账户里有100美元，年利率为2%。五年后，如果让这笔钱继续增长，你认为账户里会有多少钱？备选项：多于102美元；正好102美元；少于102美元；不知道；拒绝回答。

乙、假设您储蓄账户的年利率为1%，而通货膨胀率为2%。一年后，您是否能够购买？备选项：多于、与现在完全一样，或少于现在；不知道；拒绝回答。

丙、您认为“购买单一公司股票通常比股票共同基金的回报更安全”这一说法是真是假？备选项：真；假；不知道；拒绝回答。

一项对50岁及以上受访者进行的抽样调查表明，美国中老年人口的金融知识相当贫乏：尽管这个年龄段的人在一生中做出过许多财务决定，参与过大量金融交易，经历了两到三次高通胀时期，并目睹了无数次经济和股票市场的冲击，然而，仅约一半的人能正确回答前两个问题，仅三分之一的人能正确回答所有三个问题，而在有关风险的问题丙上，更有约三分之一受访者回答“不知道”。

基本金融素养的不足，使得很多人难以做出合理的养老投资决策。不夸张地说，“犯傻”是人们在金融市场中的常态。

对于外卖骑手而言，工作节奏快，收入不稳定，平台规则还经常调整。在这种情况下，指望每个骑手都能精确计算自己的养老资金，并找到合适的投资渠道，显然是个过于理想化的假设。

此外，市场的波动性也是一个大问题。如果你的退休计划依赖股市收益，那遇上金融危机怎么办？2008年的次贷危机让无数投资者血本无归。如果没有社保托底，骑手们的晚年生活恐怕会变得更加艰难。

4.为了社会稳定，有时得牺牲个人自由。

如果让每个骑手自己决定是否储蓄养老，那最后的结果很可能是，许多人存不够钱，导致大规模老年贫困问题。然后，政府还是得出手相助。这样一来，还不如一开始就设立一个强制性社保体系，减少未来的社会成本。

从政治经济学角度来看，国家的稳定性与收入再分配密切相关。诺贝尔经济学奖得主保罗·萨缪尔森早在1958年就揭示出纯粹的自由市场在实现跨世代转移方面存在内在的缺陷，有力地论证了包括社会保障制度在内的干预、协调或“社会契约”在克服市场失灵、实现社会福利最大化中不可替代的作用。一个老年贫困率居高不下的国家，社会矛盾也往往更为尖锐。由此我们可以说，养老不仅是个人问题，更是社会问题。

如果人人都是经济学“超级英雄”，能理性计算自己的一生，并严格执行最优储蓄策略，那当然可以完全依赖个人自由。但现实是，人们往往短视、缺乏金融知识，并且无法应对未来的不确定性。社会保障制度的存在，并不是为了剥夺个人自由，而是为了弥补市场失灵，确保所有人都能过上有尊严的老年生活。与其让每个外卖骑手在养老问题上“赌一把”，不如通过社保建立一个更公平稳定的社会。

然而，这些益处要体现出来，至少依赖于社会是否具有良好的社会保障制度和高效的金融市场。本文就此不论，转而来看另外一些基本的问题，而核心是外卖骑手真正需要什么样的保障。

外卖骑手的类别与财务状况

国家统计局数据显示，至2023年，中国灵活就业群体中从事新就业形态的劳动者达8400万人，占全国职工总数的21%，且以男性青壮年为主，农业户籍人员比例较高。外卖骑手作为其中的主要群体，其数量也在不断增加。数据显示，全国外卖骑手已超1300万人。其中，阿里巴巴旗下“饿了么”活跃骑手超过400万人，京东旗下“达达”活跃骑手数量超过130万人，而由美团获得收入的骑手数量为745万人。

外卖骑手的就业形态多种多样，包含直接受雇于外卖平台的全职劳动者“直营”、受雇于劳务派遣公司的全职劳动者“外包”（或称“专送”）；通过平台抢单、自主送单的兼职外卖员“众包”；劳动关系与“众包”骑手一样，但劳动过程却与“外包”骑手相似，有固定劳动时间，不能拒单的“乐跑”和“优享”；“自营”这种餐厅自主雇佣的全职或兼职外卖员等模式。当前中国外卖市场中，“外包”“众包”和“乐跑”是骑手就业的主流形式，而“直营”和“自营”模式已逐渐边缘化。这一趋势与平台经济的低成本、高灵活性需求密切相关。

从外卖骑手群体的工作收入而言，根据2024年1月中国新就业形态研究中心发布的《2023中国蓝领群体就业研究报告》，2023年外卖员月均收入为6803元，超过蓝领群体的平均值6043元。然而，有学者的调查显示，仅有8.85%的人表示自己每月可以拿到9000元以上的收入。而更值得关注的是，同一调查显示，外卖骑手多背负债务，负债人数占被调查总人数的62.94%。其中，84.91%的负债骑手负债金额在1万元以上，12.47%的负债骑手负债金额在30万元以上，而致债原因，以买房、买车、养育小孩、赡养老人和创业失败为主。他们真正需要的，是及时和相对稳定的现金流，而这也正是其投身该行业的最主要原因。

社会保险体系内部的不一致性

转而，我们来看目前中国社会保险体系内部的问题。外卖骑手作为新就业形态的代表，其社会保险问题折射出当前社保体系的深层次矛盾。尽管近年来政策逐步向灵活就业群体倾斜，但社保体系内部的不一致性仍让骑手们面临“参保难、转移难、享受难”的困境。

首先，省级统筹的局限性成为骑手参保的主要障碍。目前，中国的社保基金仍以省级管理为主，跨省转移手续复杂，养老金领取也受省级政策限制。对于跨省流动的骑手而言，一旦回老家，作为大头的统筹社保并不能“钱随人走”，这直接影响了他们的参保积极性。例如，一名在广东工作的骑手，若未来返回黑龙江老家，其缴纳的社保可能因两地政策差异而难以顺利衔接，甚至面临养老金缩水的风险。

其次，地区间发展不均衡加剧了社保体系的分割。经济发达省份基金充裕，而部分欠发达省份可能面临资金紧张问题，且缺乏全国调剂机制。这种区域差异导致骑手在不同省份工作时，社保待遇存在显著差距，进一步削弱了他们对社保制度的信任。

此外，社保制度与骑手需求的错位也凸显了体系的不适应性。外卖骑手的短工龄与社保制度需要的长缴费年限之间存在矛盾。以养老保险为例，目前只有缴满15年才能领取养老金，而延迟退休后最低缴费年限将逐渐提高到20年。如果骑手无法满足最低缴费年限，退休时只能领回个人账户缴纳的部分，而享受不到退休金。这种制度设计让许多骑手更倾向于选择“更高的到手工资”+“新农合+职伤险”的组合，而非追求几十年之后才能拿到的养老金。

更复杂的是，骑手的个体特征与制度性特征也影响了他们的参保行为。年龄、户籍、受教育程度、定居意愿、养育子女、健康状况、工作年限、工作稳定性、工作收入等因素，以及是否有劳动合同等，都对新业态从业人员的参保行为有显著影响。例如，年轻骑手更关注当前收入，而年长骑手则可能因定居意愿较强而更愿意参保。

最后，平台举措的局限性也值得关注。当前，美团、京东等平台主要覆盖全职和稳定兼职骑手，但大量灵活接单的零工骑手（如多平台接单、短期从业者）仍未被纳入社保体系。这些骑手的社保需求如何解决，尚无明确答案。

综上所述，外卖骑手的社保困境不仅反映了中国社保体系的不一致性，也揭示了灵活就业群体在现行制度下的无奈。要解决这一问题，须从全国统筹、制度弹性、平台责任等多方面入手，让社保真正成为骑手们的“安全网”。

（作者系西南财经大学财政税务学院副教授）

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